Полезные и неполезные кредиты: как не навредить личным финансам

Личные финансы - тема довольно интимная. Делиться ей эмоционально непросто. Но я считаю, что своим опытом делиться нужно. Если это окажется кому-то полезно - уже хорошо.

Личные финансы состоят из:

• доходов и расходов
• накоплений и сбережений
• инвестиций и имущества
• и, к сожалению, долгов, кредитов и займов

Кстати, интересно, какой процент людей за свою жизнь ни разу не брал займов, кредитов или рассрочек - включая автокредиты, ипотеки, лизинги и кредиты в своём бизнесе. Я имею в виду не только банки, но и займы у друзей, родителей, родственников и т.д.

Тема кредитов в обществе слегка порицаемая. Возможно, это моё субъективное ощущение. Часто это воспринимается как слабость и неспособность зарабатывать столько, сколько нужно.

Я согласен, что есть «полезные» и «неполезные» кредиты. Потребительский кредит со ставкой 30-100% годовых, особенно если ежемесячный платёж больше 50% дохода, - очень опасная и рискованная история. А вот льготная ипотека под 6% годовых при депозите 15% и инфляции около 10% - вполне выгодная сделка. Странно этим не пользоваться. По факту вам просто доплачивают 🙂

За мою профессиональную деятельность у меня накопился опыт и практическое понимание, как всё это работает. И даже есть небольшая гордость за то, что в этой непростой теме у меня всё под контролем и я умею этим управлять. Поэтому хочу поделиться несколькими наблюдениями.

---

1. Понимание

Как сказал один инвестор: вы должны на 100% понимать инструмент, в который инвестируете. С кредитами и займами - то же самое. Все условия и пункты договора должны быть вам полностью понятны.

2. Страховка

При выборе кредита наличными банки часто предлагают страховку с пониженной ставкой. Например:

без страховки
 - 16% годовых и платёж 10 000 ₽

со страховкой
 - 12% годовых и платёж 10 200 ₽

Ставка ниже, а платёж выше. Вроде дешевле, но по факту вы переплачиваете, потому что банк включает сумму страховки в тело кредита, и вы выплачиваете её с процентами. Я не призываю не брать страховку. Я призываю понимать все расходы. Особенно если вы берёте кредит на 5 лет, а закрыть планируете досрочно через год: закроете вы его через год, а страховка у вас - за все 5 лет.

3. Досрочное погашение

Обращайте внимание на график платежей перед заключением договора. Особенно если допускаете досрочное погашение. Я видел условия, где при кредите на 5 лет первые два года большая часть ежемесячного платежа - это проценты, а тело кредита почти не уменьшается. И если через два года появляется возможность закрыть кредит полностью - делать это невыгодно, экономии на процентах уже нет.

4. Фиксированная ставка

По кредитной карте банк может менять процентную ставку. Я с таким сталкивался при изменении ключевой ставки ЦБ - и это было прописано в договоре. Рассчитываешь на одну ставку, а условия меняются. У кредита наличными ставка обычно фиксирована на весь срок.

5. Как избежать штрафов за просрочку

С банками можно договариваться. Когда я понимал, что возможна просрочка, банк давал мне 3 дня без штрафов, чтобы внести платёж. Да, информацию о просрочке передадут в БКИ, но штрафа нет, и банк понимает, что вы на связи. Если ничего не делать - будет и просрочка, и штраф.

6. Кредитные каникулы

В одном банке классно реализованы кредитные каникулы: условия видны прямо в приложении, и оформить их можно одной кнопкой. Удобно, если временно упал доход или у вас сезонный бизнес.

7. Кредит на ИП

Интересное наблюдение было у меня по оборотному кредиту на ИП. Там нет процентов в привычном виде - есть тело кредита и комиссия. Оказалось, что главное - вовремя погасить тело кредита, а комиссию можно оплатить в течение следующего месяца, и это не считается просрочкой. Я этого не знал, пока не пообщался с поддержкой. В итоге стал платить комиссию тогда, когда мне удобно по личному платёжному календарю.

---

Итог

Если вы пользуетесь кредитами, главное - погашать платежи вовремя и без просрочек, а также следить, чтобы ежемесячный платёж не съедал большую часть дохода.

Самое важное - не попадать в долговую спираль, когда платежи и проценты растут быстрее дохода, а вы продолжаете жонглировать займами. Это очень неприятное состояние, которое отнимает много энергии.

Желаю, чтобы ваши личные финансы были без долгов, с денежной подушкой безопасности, активами и накоплениями.

---

Подписывайтесь на канал Евгений Андреев. Open Talk и читайте больше полезных статей.

---

---